Update: 27 september 2026
De afweging in dit artikel blijft overeind: een Spaanse hypotheek wordt gezekerd op de Spaanse woning, een Nederlandse overwaarde-oplossing op de woning in Nederland, en de combinatie van beide blijft mogelijk. Wel bijgewerkt: de rentecontext. De ECB verhoogde op 10 september 2026 voor de tweede keer dit jaar met een kwart procentpunt naar een depositorente van 2,50 procent en een basisherfinancieringsrente van 2,65 procent, en de 12-maands Euribor noteerde eind september rond 3,2 à 3,3 procent. Dat raakt beide routes: een variabele Spaanse hypotheek en een verhoogde Nederlandse hypotheek met variabele rente worden allebei duurder in de maandlast dan een paar maanden geleden. Vergelijk daarom actuele offertes op het moment van je aanvraag, niet cijfers van eerder dit jaar.
De Spaanse hypotheek: zekerheid op het Spaanse object
Een niet-ingezetenen hypotheek van een Spaanse bank wordt gezekerd op de woning in Spanje. De bank beoordeelt inkomen, bestaande schulden, eigen inbreng, de taxatiewaarde en het type object. Nederlandse kopers werken in euro, wat de maandlast eenvoudiger voorspelbaar maakt dan voor kopers buiten de eurozone. De bank stelt eigen criteria voor maximale lening, looptijd en acceptabele woningtypen.
Overwaarde uit de Nederlandse woning: zekerheid dichter bij huis
Door extra te lenen op de Nederlandse woning — via verhoging van de hypotheek of een tweede hypotheek — worden middelen vrijgemaakt zonder een Spaanse geldverstrekker te betrekken. Nederlandse geldverstrekkers nemen een woning in het buitenland doorgaans niet als onderpand, dus de zekerheid ligt op de woning in Nederland, de beslissing bij een vertrouwde geldverstrekker en het proces kan sneller verlopen. Nadeel is dat de schuld op de Nederlandse woning stijgt, dat de rente over het extra deel niet onder de hypotheekrenteaftrek valt (die geldt alleen voor de eigen woning) en dat beide woningen kwetsbaar worden als het inkomen daalt.
Combinatie: het beste van beide werelden?
Een veelgekozen aanpak is het gebruiken van Nederlandse overwaarde als eigen inbreng en het resterende bedrag via een Spaanse hypotheek te financieren. Dat beperkt de benodigde eigen inbreng uit spaargeld en kan de maandlast spreiden over twee leningen met verschillende looptijden en rentestructuren. De keerzijde is complexiteit en afhankelijkheid van twee geldverstrekkers tegelijk.
Kosten en timing vergelijken
Elke route heeft eigen kosten: bij een Spaanse hypotheek zijn er bankkosten, taxatiekosten en notariskosten voor de hypotheekakte. Bij de Nederlandse route zijn er advies-, taxatie- en notariskosten. Vergelijk niet alleen rente en maandlast, maar ook de eenmalige kosten en de verwachte tijd tot de middelen beschikbaar zijn — want dat beïnvloedt de timing van je aankooptraject.
Vergelijkingschecklist voor beide routes
- Bereken de eenmalige kosten per route.
- Vergelijk maandlasten bij verschillende rentescenario's.
- Noteer welke woning als zekerheid dient.
- Bepaal de verwachte doorlooptijd van de aanvraag.
- Bereken de gecombineerde maandlast bij beide woningen.
- Vraag wat er bij verkoop van één woning met de zekerheid gebeurt.
Wie deze gids maakte. Bas Terpstra maakt, beoordeelt en keurt elke gids goed, met AI-tools en openbare bronnen als startpunt. Regels en bedragen veranderen, dus gebruik dit als algemene informatie en controleer de details voor je eigen situatie.