Eigen geld nodig voor een hypotheek in Spanje?

De meest gestelde vraag in ons kantoor in Drachten is: “Hoeveel eigen geld moet ik meenemen naar Spanje?” Het antwoord is vaak even slikken voor wie de Nederlandse markt gewend is. Waar je in Nederland soms bijna de volledige koopsom kunt financieren, vraagt een Spaanse bank om een substantiële eigen inbreng.

Bij Hipoteca Spanje helpen we je om dit financiële plaatje helder te krijgen, zodat je precies weet welk bedrag er op je bankrekening moet staan voordat je de escritura tekent.

De ’40-procent-regel’

Als vuistregel adviseren wij onze klanten om rekening te houden met een eigen inleg van ongeveer 40% van de koopsom. Hoe komt dit hoge percentage tot stand?

• De financiering (30% eigen inleg): Spaanse banken verstrekken aan niet-residenten (mensen die in Nederland wonen en werken) meestal een hypotheek van maximaal 70% van de woningwaarde. De overige 30% moet je zelf betalen.
• De kosten koper (10% tot 13% eigen inleg): Zoals besproken op onze pagina over de kosten koper, worden belastingen, notaris- en advocaatkosten nooit meegefinancierd door de bank. Deze kosten komen volledig uit eigen middelen.

Rekenvoorbeeld: Koop je een woning van € 250.000? Dan heb je ongeveer € 75.000 (30%) nodig voor de aanbetaling en circa € 30.000 (12%) voor de kosten. In totaal dus € 105.000 aan eigen geld.

Waar mag dat eigen geld vandaan komen?

De Spaanse bank wil niet alleen weten hoeveel geld je hebt, maar ook waar het vandaan komt (vanwege de strenge witwasregels, de Linde de Capitales).

• Spaargeld: Het meest eenvoudige bewijs. Je moet hiervoor vaak bankafschriften van de laatste 3 tot 6 maanden laten zien.
• Overwaarde uit Nederland: Dit is een zeer populaire optie. Je kunt de overwaarde van je woning in Nederland opnemen via een Nederlandse geldverstrekker. Dit geld wordt door de Spaanse bank gezien als ‘eigen inbreng’. Dankzij onze samenwerking met Hypotheekshop Drachten kunnen wij dit proces naadloos voor je begeleiden.
• Schenking: Een schenking van familie is mogelijk, maar vereist specifieke documentatie en kan fiscale gevolgen hebben in zowel Nederland als Spanje.

Waarom de bank geen 100% financiert

Spaanse banken zijn sinds de vorige financiële crisis erg voorzichtig geworden. Ze willen dat de koper zelf ‘skin in the game’ heeft. Dit verlaagt het risico voor de bank en zorgt ervoor dat jij als koper direct een overwaarde op je Spaanse woning hebt. Dit vertaalt zich vaak weer naar gunstigere rentetarieven.

Bereken jouw benodigde inleg

Wil je niet alleen uitgaan van vuistregels, maar exact weten hoeveel eigen geld jij nodig hebt voor jouw specifieke droomhuis? En wil je weten of het slim is om je overwaarde in Nederland hiervoor aan te spreken?

Vraag onze hypotheekscan aan. Wij maken een complete berekening van de koopsom, de specifieke belastingen in de regio waar jij wilt kopen en de maximale lening die de bank je zal verstrekken. Zo weet je exact waar je aan toe bent.