Maximale hypotheek Spanje: Wat zijn de mogelijkheden?

Wanneer je droomt van een (tweede) huis onder de Spaanse zon, is de eerste vraag meestal: “Wat kan ik maximaal lenen?” Het financieringsproces in Spanje werkt anders dan in Nederland. Waar we in Nederland gewend zijn aan financieringen tot bijna de volledige koopsom, gelden in Spanje striktere regels, zeker voor niet-residenten.

Bij Hipoteca Spanje helpen we je om een realistisch beeld te krijgen van je financiële slagkracht, zodat je met een gericht budget op zoek kunt naar jouw droomwoning.

De 70% regel voor niet-residenten

Als je in Nederland woont en werkt, ziet een Spaanse bank je als een ‘niet-resident’. Voor deze groep zijn banken voorzichtiger.

• Financieringspercentage: Over het algemeen verstrekken Spaanse banken aan niet-residenten een hypotheek van maximaal 70% van de koopsom of de taxatiewaarde (waarbij de laagste van de twee telt).
• Eigen geld: Dit betekent dat je minimaal 30% van de koopsom zelf moet inbrengen met eigen geld.
• Kosten koper: Houd er rekening mee dat de bijkomende kosten (belastingen, notaris, register) in Spanje rond de 10% tot 12% liggen. Deze kosten kun je niet meefinancieren en moeten uit eigen middelen komen.

Hoe wordt jouw leencapaciteit bepaald?

De bank kijkt niet alleen naar de waarde van de woning, maar vooral naar jouw ‘draagkracht’. Ze hanteren hiervoor een schulden-inkomstenratio (DTI – Debt-to-Income).

• Woonlastenpercentage: In Spanje mag de totale som van al jouw wereldwijde netto maandlasten (inclusief je Nederlandse hypotheek en de nieuwe Spaanse lening) meestal niet meer bedragen dan 30% tot 35% van je netto maandinkomen.
• Stabiel inkomen: De bank verlangt bewijs van een stabiel inkomen, of dit nu uit loondienst, pensioen of je eigen onderneming komt.
• Bestaande schulden: Lopende leningen in Nederland, zoals een persoonlijke lening of private-leasecontract, worden direct in mindering gebracht op je maximale leencapaciteit in Spanje.

De rol van overwaarde in Nederland

Een veelgebruikte methode om de maximale hypotheek in Spanje te verhogen of de eigen inbreng te financieren, is het opnemen van overwaarde op je Nederlandse woning. Door deze overwaarde te benutten, kun je het deel dat de Spaanse bank niet financiert overbruggen. Wij kunnen je, dankzij onze samenwerking met Hypotheekshop Drachten, adviseren hoe je deze combinatie optimaal inzet.

Krijg direct inzicht met de hypotheekscan

Het berekenen van je maximale hypotheek in Spanje is maatwerk. Een algemene rekentool geeft vaak een vertekend beeld omdat elke bank andere acceptatienormen hanteert voor buitenlandse kopers.

Wil je exact weten waar je aan toe bent voordat je een bezichtiging plant? Onze hypotheekscan biedt uitkomst. Wij analyseren je volledige financiële situatie en geven je een concreet certificaat of bevestiging van je leencapaciteit bij Spaanse geldverstrekkers.